世界一周の海外旅行保険はどうするか — 90日の壁とクレカ付帯の限界

短期旅行なら「クレジットカードに付いてるから大丈夫」で済みます。 世界一周ではその前提が崩れます。理由は単純で、付帯保険の補償期間はたいてい90日で終わるからです。 長期旅行に固有の問題から順に整理します。

最終更新：2026年8月8日

なぜ普通のやり方が通用しないのか

長期旅行の保険には、短期旅行には無い問題が3つあります。

• 90日の壁 — クレジットカード付帯の海外旅行保険は、補償期間が「出国から90日以内」などに制限されているものが大半です。3か月を超える旅では、旅の途中から無保険になります。
• 利用付帯の条件 — 「旅行代金をそのカードで払った場合のみ有効」という条件（利用付帯）のカードが増えています。条件を満たしていないと、持っているだけでは1日も補償されません。
• 途中加入の難しさ — 多くの海外旅行保険は「日本を出国する前」にしか契約できません。出発後に「やっぱり入っておけば」と思っても、選択肢が大きく狭まります。

選択肢は実質3つ

②を選ぶ場合の注意は、海外から加入できる保険は選択肢が少なく、補償も薄くなりがちなことです。 出発前に「90日経過後にどの保険へ乗り換えるか」まで決めてから出る必要があります。 接続部分を「あとで考える」にすると、たいてい無保険期間が生まれます。

補償項目の優先順位

保険は補償額の大きさではなく、どの項目に厚いかで選びます。 優先順位ははっきりしています。

最優先：治療・救援費用

医療費が高額な国での入院・手術に備える項目です。 あわせて確認すべきなのが救援者費用（家族が現地に駆けつける費用）と 医療搬送費用（設備の整った国の病院へ移送する費用）。 医療搬送は数百万円〜千万円単位になり得るため、ここが薄い保険は長期旅行では役に立ちません。

次点：賠償責任

他人にケガをさせた、ホテルの設備を壊したといった場合の補償です。 保険料への影響が小さいわりに、事故のときの金額が大きい項目です。

優先度低め：携行品損害・航空機遅延

盗難・破損の補償はあると助かりますが、1品あたりの上限額と免責金額が設定されており、 高価な機材が全額戻ることはまずありません。ここを理由に保険料の高いプランを選ぶ必要はないです。

クレカ付帯保険の確認ポイント

出発前に、手持ちの全カードについて次の4点を確認してください。

1. 自動付帯か利用付帯か — 利用付帯なら、発動条件（旅行代金の支払いなど）を満たす計画になっているか
2. 補償期間 — 90日か、それ以外か。起算日はいつか
3. 治療費用の上限額 — 死亡保険金の額は大きく見えても、実際に使う治療費用が数十万円しかないカードは多い
4. 複数カードの合算可否 — 治療費用は複数カードで合算できる場合がある（死亡・後遺障害は最高額のみ）

保険料を抑える考え方

長期契約型の保険料は決して安くありませんが、削る場所を間違えると本末転倒です。 削ってよいのは携行品損害などの「物」の補償、削ってはいけないのは治療・救援費用。 また、ルート上の滞在が長い地域の医療費水準によっても必要額は変わります。 医療費の高い国（北米など）に長く滞在する行程ほど、治療費用の上限は厚くしておくべきです。

加入前チェックリスト

• 旅の全期間が補償されるか（90日の壁を越えた後の空白が無いか）
• 治療費用・救援者費用・医療搬送の3つが十分か
• 持病・歯科・妊娠関連など、補償対象外の項目を把握したか
• キャッシュレス診療（提携病院で自己負担なし）に対応しているか
• 保険証券・緊急連絡先を紙とクラウドの両方に控えたか
• クレカ付帯を使う場合、発動条件を満たす支払い方になっているか